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노후 준비를 위해 연금 저축을 많이 가입합니다. 하지만 왜 연금 저축에 가입하는지 잘 모르시는 분들이 많습니다. 그 이유는 두 가지 장점, 즉 연금 저축 세액 공제 확대와 분리과세 적용 때문입니다.
이 2 가지만 잘 알면 연금 저축을 똑똑하게 활용하여 노후 준비를 탄탄하게 할 수 있습니다. 아래에서 가장 정확하고 쉽게 설명하겠습니다.
우리나라는 노인 빈곤율 1위로, 평범한 사람이 행복하고 여유로운 노후를 보내기 위해서는 연금저축만이 유일한 선택지입니다.
공적연금으로는 턱없이 부족한 노후 생활을 보낼 수밖에 없다는 사실은 이미 많은 언론에서 보도되었습니다.
그럼에도 불구하고, 오지 않을 미래라는 생각으로 연금저축 가입을 미루는 사람들이 많습니다.
하지만 정부는 이러한 상황을 인지하고, 2023년부터 연금저축에 대한 혜택을 크게 늘렸습니다.
따라서 이제는 연금저축을 하지 않으면 손해를 볼 수밖에 없는 시대가 되었습니다.
어떤 혜택이 있는지, 어떻게 누리면 되는지 자세히 설명해 드리겠습니다. 이 엄청난 혜택을 놓치지 마세요.
1. 연금저축 세액공제 한도
연금저축과 IRP(퇴직연금)의 합계로 연금저축 세액공제 한도는 900만 원입니다.
위의 사진을 설명하면 아래와 같습니다.
● 연소득이 5500만 원 이하인 경우, 연금저축과 IRP에 연간 900만 원을 납입하면 연말정산 시 148만 원 (16.5%)을 환급받을 수 있습니다.
● 연소득이 5500만 원을 초과하는 경우, 연금저축과 IRP에 연간 900만 원을 납입하면 연말정산 시 119만 원 (13.2%)을 환급받을 수 있습니다.
매년마다 약 120만 원의 돈을 연말정산으로 환급받게 되면 어떤 기분이 들까요?
그래서 연금저축을 제대로 가입한 분들 중 후회한 사람을 본 적이 없습니다.
그냥 가입만 하고 저축을 연금저축으로 했을 뿐인데, 매년 120만 원 이상의 돈이 들어옵니다.
이만큼 연금저축의 세액 공제는 엄청난 혜택이며 현재 나의 생활에 큰 도움을 주고 나아가 나의 노후 생활비는 많아지는 효과를 가져옵니다.
기존 600만 원에서 900만 원으로 인상된 연금저축 세액공제 한도 덕분에, 연금저축 세액공제 한도를 적극적으로 활용해야 합니다.
세액공제를 가장 잘 활용하여 연금가입 및 운용하는 방법은 아래 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 생년월일을 입력한 후 실수령 연금을 확인하면 앞으로 어떻게 연금을 계획해야 하는지 정확하게 알 수 있습니다.
2. 연금저축 분리과세
분리과세란 다른 소득과 합산하지 않고 최대 16.5%의 세금만 내면 된다는 개념입니다.
연금 저축 분리과세 16.5%가 왜 연금 저축의 장점인지 알려드리겠습니다.
2022년까지는 연금 수령 시 공적 연금과 개인연금(연금 저축, IRP 등)을 모두 합하여 최대 49.5%까지 세금이 적용되었습니다.
예를 들어, 연금 수령 시점에 연금을 포함하여 기타 소득(월세, 배당금, 노동 수익 등)이 발생하여 연 1억 원의 소득이 생기면 약 30%의 세금을 부과받았습니다. 즉, 3000만 원의 세금을 내야 했습니다.
또 다른 예로, 연 6000만 원 정도 연금만 받아 생활하는데 21.5%의 세금을 내야 했습니다. 이 경우 한 달에 500만 원을 받지만, 100만 원 이상의 세금을 내게 되어 실제 수령액은 400만 원도 못되었습니다.
그래서 연금을 받으면서 사는데 어마어마한 세금을 내야 한다는 애로사항이 많이 있었습니다.
그래서 정부는 2023년부터 연금저축 분리과세 혜택을 제공합니다. 다른 소득과 합하지 않고 오로지 연금 소득에만 16.5%의 세금만 부과하도록 했습니다.
따라서 연금 수령 시 실제로 받게 되는 금액이 많이 늘어납니다.
3. 연금저축 운용방법
이렇게 좋은 연금저축임에도 불구하고 연금저축 가입자의 70%는 중도해지 합니다.
이는 잘못된 연금 가입 때문입니다.
연금 가입 전이나 연금 가입 후에도 꼭 알아야 하는 연금 유지 방법을 아래에서 알려드리겠습니다.
4. 연금저축 종류
연금저축은 크게 연금저축보험과 연금저축펀드로 나뉩니다.
최근에는 주식투자 등이 보편화되면서, 젊은 사람들은 연금저축펀드를 선호합니다.
그러나 주식시장이 안 좋거나 경기침체 시에는 연금저축펀드는 마이너스가 되어 원금 손실이 큽니다.
그래서 안정적인 연금을 원하시는 분들은 대부분 연금저축보험을 선택합니다.
연금저축보험은 원금을 보장하며, 국민연금과 같이 내가 살아 있는 동안 매월 정해진 액수를 받을 수 있습니다.
따라서 내가 살아 있는 동안 건강하면 생활비로, 아프면 간병비로 사용할 수 있는 연금이 바로 연금저축보험입니다.
하지만 안정적이고 든든한 연금저축보험도 높은 초기 수수료 때문에 다들 가입 후 후회합니다.
그래서 요즘에는 인터넷 가입으로 하는 연금저축 보험을 선호합니다. 초기 수수료가 없고 원금보장 및 세금 혜택을 받을 수 있어 최고의 연금으로 인기가 있습니다.
그중 가장 인기 있는 연금은 아래의 연금저축 보험입니다.
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